[P2P투자]투자 수익률 대비 손실 구간(vs 파킹통장)

주식 계좌나 파킹통장(상시 입출금이 가능한 통장)은 하루를 입금해도 기간에 상응하는 이자를 지급한다. 그래서 일시적으로 현금을 보유해야 하는 경우 극한의 이득을 얻기 위해 잠시 돈을 보관하곤 한다.

 

보통 예금을 하거나 적금을 하는 경우, 보통 다음날부터 이자금액이 계산되지만 P2P 투자는 그렇지 않다. 기본적으로 대출이 진행되기까지 시간이 걸리기 때문에 그 기간만큼 이자수익은 발생하지 않는데, 이를 한번 고민해 보자.

 

1. P2P 투자에 대한 이자가 산출되기까지

일단 신규 투자상품이 발행되면 사람들이 투자를 시작하게 된다. 이때 대출 금액이 모두 모금돼야 대출이 진행되므로 이 기간 동안 이자는 지급되지 않는다.

 

예를 들어 5,000만 원짜리 상품에 1,000만 원을 투자했는데 이 상품이 투자마감되는데 10일이 걸렸다면, 이자를 산정하는 데 있어 이 기간이 포함되어 계산되지 않는다. 고로 원금을 돌려받는 기간도 그만큼 늘어나게 된다.

 

또한 모집이 마감되었다고 해서 바로 대출이 진행되지도 않는다. 대출을 실행 가기까지 행정 절차가 있기 때문에 보통 2~3일(영업일 기준) 뒤에 대출이 실행되고, 그 시점부터 이자가 계산되기 시작된다. 다시 말해 내가 1월 1일에 투자를 진행했더라도 1월 10일에 투자가 마감되고 15일에 대출이 실행되었다면 이자는 16일부터 계산되고 원금은 12개월 뒤인 1월 16일이 만기 되어 환급된다. 즉 15일 정도 이자에서 손실을 보는 구간이 발생한다.

2. 중도 상환에 따른 손해

신규상품이 공개되고 채무자의 조건과 담보상황들을 여러모로 고려하여 기껏 투자를 진행했더니 한 달도 안 돼서 중도 상환되어 버리는 상품들이 있다. 1 금융권이나 2 금융권에서 중도 상환을 진행하면 그에 대한 수수료가 있지만, P2P 대출에 있어서 중도 상환에 대한 수수료는 없다(본인이 투자하고 있는 곳에 한해서). 고로 고민하는 데 사용한 내 시간은 무의미해지고, 투자금도 일정 기간 아무런 수익을 얻지 못한다.

 

대출자가 중도 상환했다고 해서 바로 투자금이 환급되는 것이 아니라 행정 절차에 1~2일 + 은행 계좌에서 돈이 입금되기까지 1~2일이 소요되기 때문에 5일 정도 이자에 대한 손해가 발생한다.

 

좀 나쁜 예를 들어보자면 투자한 상품이 대출이 실행된 지 10일도 지나지 않아 중도 상환이 진행된다고 하면 위에서 설명한 투자대기시간 15일 + 정산기간 5일을 합쳐 20일이라는 시간 동안 투자에 대한 어떠한 소득도 얻을 수 없다. 하물며 내가 원한다고 해서 바로 현금화할 수도 없는 비유동 자산이 되어버린다.

3. 결론

투자를 할수록 느끼지만 최근 10%가 넘는 수익률 대비 고려해야 할 점이 꽤나 많은 게 P2P 투자이다. 최근 조금씩 상승하는 부실률을 보면 아파트를 담보로 대출했다고 하더라도 집값이 폭락하는 바람에 원금의 일부손실이라는 아찔한 결과가 발생하기도 한다.

 

위에서 설명한 거의 한 달이라는 기간은 단순 계산해 봐도 10%의 이자가 9.16%로 줄어버리게 된다. 이에 더해 조금씩 증가하는 원금손실의 위험 속에서 더욱더 신중하게 투자를 진행해야 한다. 거듭 말하지만 신용대출(렌딧 등)은 정말 위험하고, 가능하면 빌라 담보 대출도 거르길 추천한다.

 

아래에 모 업체의 부동산 담보대출 연체 현황을 한번 참고해 보길 바란다. 지방의 웬만한 아파트와 빌라는 경매로 넘어가기 일쑤이다. 대출금액 대비 집값도 낮아지고, 거래량도 절벽이기 때문에 원금 대비 집값이 낮게 책정되는 경우가 꽤나 있다. 대출을 결정할 때 업체에서 산정하는 가격 대비 최소 30%는 더 보수적으로 접근하길 바란다.

부동산 담보대출 연체 현황(투게더 펀딩)

전북 군산 드림빌아파트	제 3969호	3,500,000,000원	3,500,000,000원	법적조치 진행중
전북 군산 드림빌아파트	제 2731호	1,000,000,000원	1,000,000,000원	법적조치 진행중
강원 평창 횡계리 토지	제 3885호	4,500,000,000원	1,430,000,000원	PF대출 협의중
강릉 입암동 ABL	제 2402호	1,000,000,000원	566,666,667원	소송 진행중
경기 김포 양촌읍 토지	제 5132호	500,000,000원	350,000,000원	대환대출 심사중
대구 달성 본리리 미진이지비아아파트	제 9513호	40,000,000원	40,000,000원	경매진행중
서울 강북 수유동 은행빌라	제 10558호	143,000,000원	143,000,000원	경매진행중
서울 은평 응암동 센트레빌아파트	제 10236호	420,000,000원	420,000,000원	경매진행중
서울 구로 궁동 삼성드림빌	제 9876호	74,000,000원	74,000,000원	경매진행중
부산 연제 거제동 대가하이츠	제 10296호	146,000,000원	146,000,000원	경매진행중
서울 성동 행당동 서울숲더샵아파트	제 10925호	290,000,000원	290,000,000원	경매진행중
대구 달서 상인동 보성은하아파트	제 13045호	242,000,000원	242,000,000원	경매진행중
서울 성동 행당동 서울숲더샵아파트	제 11066호	250,000,000원	250,000,000원	경매진행중
세종시 한솔동 첫마을푸르지오아파트	제 13214호	254,000,000원	254,000,000원	경매진행중
경기 양평 양근리 현대아파트	제 11469호	40,000,000원	30,000,000원	매각예정
경기 고양 일산동 후곡마을아파트	제 12747호	90,000,000원	90,000,000원	매각예정
대전 대덕 석봉동 금강엑슬루타워아파트	제 12683호	388,000,000원	388,000,000원	경매진행중
경기 일산동구 풍동 힐스타운	제 12398호	31,000,000원	31,000,000원	경매진행중
경기 고양 고양동 푸른마을아파트	제 11492호	135,000,000원	135,000,000원	매각예정
경기 안성 용두리 우미린더퍼스트아파트	제 11563호	118,000,000원	118,000,000원	매각예정
서울 노원 중계동 성원2차아파트	제 11561호	176,000,000원	176,000,000원	매각예정
서울 서대문 남가좌동 디엠씨파크뷰자이아파트	제 11634호	613,000,000원	613,000,000원	매각예정
서울 서대문 홍제동 장성케이씨빌	제 11683호	50,000,000원	50,000,000원	매각예정
경기 시흥 하상동 대우삼호아파트	제 11682호	150,000,000원	150,000,000원	매각예정
울산 북구 매곡동 에일린의뜰아파트	제 11668호	100,000,000원	41,000,000원	매각예정
서울 노원 상계동 주공아파트	제 11666호	50,000,000원	50,000,000원	경매진행중
인천 서구 마전동 동아아파트	제 11729호	50,000,000원	50,000,000원	경매진행중
경기 화성 능동 이지더원아파트	제 11737호	270,000,000원	270,000,000원	매각예정
경기 오산 내삼미동 세교자이아파트	제 11726호	25,000,000원	25,000,000원	경매진행중
서울 광진 구의동 세림리오빌아파트	제 11703호	196,000,000원	196,000,000원	매각예정
세종 반곡동 수루배마을4단지아파트	제 11746호	250,000,000원	250,000,000원	매각예정
울산 남구 신정동 대명루첸아파트	제 11753호	200,000,000원	200,000,000원	매각예정
경기 김포 구래동 이편한세상아파트	제 11781호	150,000,000원	150,000,000원	매각예정
울산 동구 화정동 힐스테이트아파트	제 11779호	400,000,000원	363,000,000원	매각예정
경기 성남 대장동 퍼스트힐푸르지오아파트	제 11809호	491,000,000원	491,000,000원	매각예정
부산 동래 사직동 삼정그린코아아파트	제 11783호	280,000,000원	280,000,000원	매각예정
서울 은평 진관동 은평뉴타운우물골아파트	제 11837호	675,000,000원	675,000,000원	매각예정
경기 김포 운양동 롯데캐슬아파트	제 11864호	60,000,000원	60,000,000원	매각예정
서울 은평 증산동 다세대주택	제 11852호	270,000,000원	262,000,000원	매각예정
인천 서구 불로동 삼보해피하임아파트	제 11784호	370,000,000원	370,000,000원	매각예정
경기 안산 사동 그랑시티자이아파트	제 11888호	170,000,000원	170,000,000원	매각예정
인천 부평 부평동 토담하이츠	제 11919호	60,000,000원	60,000,000원	매각예정
경기 평택 동삭동 센트럴자이2단지아파트	제 14823호	50,000,000원	50,000,000원	매각예정
경남 창원 장천동 대동다숲아파트	제 14119호	20,000,000원	20,000,000원	매각예정
경남 창원 장천동 대동다숲아파트	제 13709호	50,000,000원	50,000,000원	매각예정
경기 안양 관양동 한미아파트	제 12716호	90,000,000원	90,000,000원	경매진행중
서울 은평 진관동 제각말푸르지오아파트	제 12234호	485,000,000원	485,000,000원	매각예정
경기 오산 내삼미동 세교자이아파트	제 11942호	100,000,000원	100,000,000원	경매진행중
서울 마포 망원동 마젤란21아파트	제 11932호	590,000,000원	590,000,000원	매각예정
서울 서대문 현저동 극동아파트	제 11931호	120,000,000원	120,000,000원	매각예정
울산 동구 전하동 현대홈타운아파트	제 11966호	250,000,000원	250,000,000원	매각예정
경기 성남 상대원동 성지아파트	제 11963호	100,000,000원	100,000,000원	매각예정
부산 북구 구포동 유림노르웨이숲아파트	제 11946호	35,000,000원	35,000,000원	매각예정
경기 김포 장기동 자연앤어울림아파트	제 12005호	415,000,000원	415,000,000원	매각예정
인천 부평 산곡동 경남아파트	제 12001호	70,000,000원	70,000,000원	매각예정
세종 소담동 중흥S클래스리버뷰아파트	제 12012호	470,000,000원	370,000,000원	매각예정
부산 북구 금곡동 한일유앤아이아파트	제 12057호	30,000,000원	30,000,000원	매각예정
부산 금정 장전동 금정산에스케이뷰아파트	제 12054호	130,000,000원	130,000,000원	매각예정
경기 용인 신갈동 롯데캐슬스카이	제 12016호	200,000,000원	200,000,000원	매각예정
경기 용인 상현동 롯데캐슬아파트	제 12080호	200,000,000원	200,000,000원	매각예정
대구 달성 서재리 동화아이위시아파트	제 12074호	175,000,000원	175,000,000원	매각예정
경남 진주 초전동 해모로루비채아파트	제 12103호	30,000,000원	30,000,000원	매각예정
경기 용인 성복동 자이2차아파트	제 12101호	300,000,000원	300,000,000원	매각예정
울산 남구 삼산동 세양청구마을아파트	제 12121호	156,000,000원	156,000,000원	매각예정
서울 강북 수유동 삼원파크빌	제 12116호	70,000,000원	70,000,000원	매각예정
경기 화성 기안동 풍성신미주아파트	제 12115호	256,000,000원	256,000,000원	매각예정
경기 김포 장기동 한양수자인아파트	제 12114호	50,000,000원	50,000,000원	매각예정
인천 계양 계산동 태산아파트	제 12160호	200,000,000원	200,000,000원	매각예정
서울 성북 정릉동 피렌채	제 12176호	80,000,000원	80,000,000원	매각예정
서울 성동 행당동 서울숲더샵	제 13009호	250,000,000원	250,000,000원	매각예정
경기 시흥 은행동 은계우미린더퍼스트아파트	제 13006호	60,000,000원	60,000,000원	매각예정
경기 김포 운양동 한라비발디아파트	제 13033호	150,000,000원	150,000,000원	매각예정
서울 은평 역촌동 블레스타운	제 12143호	170,000,000원	170,000,000원	매각예정
서울 송파 삼전동 성호빌	제 13005호	170,000,000원	170,000,000원	매각예정
경기 화성 능동 이지더원아파트	제 13076호	80,000,000원	80,000,000원	매각예정
광주 서구 금호동 호반리젠시빌아파트	제 13057호	150,000,000원	150,000,000원	매각예정
서울 성북 장위동 진성맨션	제 13056호	105,000,000원	105,000,000원	매각예정
경기 오산 지곶동 이편한세상아파트	제 13107호	280,000,000원	267,082,793원	매각예정
경기 김포 장기동 중흥에스클래스아파트	제 12196호	120,000,000원	120,000,000원	매각예정
울산 울주 상남리 신일해피트리아파트	제 13135호	118,000,000원	118,000,000원	매각예정
경남 창원 중동 유니시티1단지아파트	제 13126호	80,000,000원	80,000,000원	매각예정
광주 광산 하남동 모아엘가아파트	제 13050호	90,000,000원	90,000,000원	매각예정
세종 종촌동 중흥에스클래스에듀타운아파트	제 13320호	92,000,000원	92,000,000원	매각예정
경기 오산 내삼미동 세교자이아파트	제 13177호	23,000,000원	23,000,000원	경매진행중
경기 고양 탄현동 풍림아파트	제 13165호	299,000,000원	299,000,000원	매각예정
서울 강북 수유동 한빛주택	제 13162호	46,000,000원	46,000,000원	매각예정
대구 달서구 월성동 이편한세상아파트	제 13146호	200,000,000원	200,000,000원	매각예정
경기 파주 목동동 한라비발디아파트	제 13145호	300,000,000원	300,000,000원	매각예정
경기 남양주 다산동 신안인스빌퍼스트포레아파트	제 13124호	270,000,000원	270,000,000원	매각예정
경기 안산 사동 그랑시티자이아파트	제 12770호	518,000,000원	518,000,000원	매각예정
서울 노원 상계동 주공아파트	제 12653호	50,000,000원	50,000,000원	경매진행중
서울 마포 망원동 함성월드빌아파트	제 12610호	530,000,000원	530,000,000원	매각예정
대구 달서 상인동 대성스카이렉스	제 13141호	445,000,000원	445,000,000원	매각예정
대구 달서 파호동 삼성명가타운아파트	제 13167호	50,000,000원	40,000,000원	매각예정
경남 진주 초전동 푸르지오아파트	제 12229호	70,000,000원	70,000,000원	매각예정
경기 김포 북변동 서광아파트	제 12214호	174,000,000원	174,000,000원	매각예정
경기 수원 조원동 한일타운아파트	제 12209호	380,000,000원	380,000,000원	매각예정
광주 광산 신가동 호반베르디움1차아파트	제 12285호	105,000,000원	105,000,000원	매각예정
세종 반곡동 수루배마을4단지아파트	제 12299호	150,000,000원	150,000,000원	매각예정
경기 평택 동삭동 더샵센트럴파크아파트	제 12353호	190,000,000원	190,000,000원	매각예정
경기 수원 호매실동 경남아너스빌아파트	제 12334호	230,000,000원	230,000,000원	매각예정
인천 미추홀 도화동 더샵스카이타워2단지아파트	제 12371호	163,000,000원	163,000,000원	매각예정
대전 동구 가오동 풍림아이원아파트	제 12369호	100,000,000원	100,000,000원	매각예정
경기 의정부 가능동 브라운스톤흥선아파트	제 12368호	170,000,000원	70,000,000원	매각예정
경기 성남 고등동 호반써밋판교밸리아파트	제 12379호	100,000,000원	100,000,000원	매각예정
인천 서구 청라동 호반베르디움아파트	제 12361호	55,000,000원	55,000,000원	매각예정
서울 금천 시흥동 SM엘루이아파트	제 12429호	100,000,000원	100,000,000원	매각예정
경기 용인 죽전동 힐스테이트아파트	제 12423호	100,000,000원	100,000,000원	매각예정
경기 용인 서천동 현대홈타운아파트	제 12485호	240,000,000원	240,000,000원	매각예정
경기 용인 성복동 자이아파	제 12464호	50,000,000원	50,000,000원	매각예정
서울 성북 석관동 래미안아트리치아파트	제 12459호	210,000,000원	210,000,000원	매각예정
경기 시흥 하상동 대우삼호아파트	제 12456호	33,000,000원	33,000,000원	매각예정
부산 북구 만덕동 럭키만덕아파	제 12488호	45,000,000원	45,000,000원	매각예정
경기 오산 내삼미동 세교자이아파트	제 14813호	13,000,000원	13,000,000원	매각예정
경기 오산 내삼미동 세교자이아파트	제 14769호	50,000,000원	50,000,000원	매각예정
경기 안성 용두리 우미린더퍼스트아파트	제 14736호	60,000,000원	60,000,000원	매각예정
경기 오산 내삼미동 세교자이아파트	제 14473호	50,000,000원	50,000,000원	매각예정
대전 유성 전민동 엑스포아파트	제 14446호	50,000,000원	50,000,000원	매각예정
경기 김포 장기동 한양수자인아파트	제 14403호	20,000,000원	20,000,000원	매각예정
서울 영등포 여의도동 롯데캐슬아이비	제 14351호	137,000,000원	137,000,000원	매각예정
대전 유성 전민동 엑스포아파트	제 14283호	185,000,000원	185,000,000원	매각예정
경기 시흥 은행동 한영아파트	제 13987호	170,000,000원	170,000,000원	매각예정
경기 고양 가좌동 꿈에그린아파트	제 13973호	190,000,000원	190,000,000원	매각예정
경기 일산동구 풍동 힐스타운	제 13504호	66,000,000원	66,000,000원	매각예정
경기 김포 장기동 한양수자인아파트	제 13396호	100,000,000원	100,000,000원	매각예정
경기 용인 상현동 성원상떼빌아파트	제 12992호	355,000,000원	355,000,000원	매각예정
서울 구로 고척동 벽산블루밍아파트	제 12940호	480,000,000원	480,000,000원	매각예정
서울 은평 구산동 이편한세상아파트	제 12911호	300,000,000원	300,000,000원	매각예정
울산 울주 상남리 신일해피트리아파트	제 12810호	80,000,000원	80,000,000원	매각예정
서울 노원 상계동 동아불암아파트	제 12530호	30,000,000원	30,000,000원	매각예정
서울 서대문 홍제동 장성케이씨빌	제 12524호	90,000,000원	90,000,000원	매각예정
경기 김포 운양동 롯데캐슬아파트	제 12517호	30,000,000원	30,000,000원	매각예정
대전 서구 관저동 주공아파트	제 12572호	16,000,000원	16,000,000원	매각예정
경기 김포 장기동 중흥에스클래스아파트	제 12582호	30,000,000원	30,000,000원	매각예정
대전 동구 대성동 코오롱하늘채아파트	제 12622호	70,000,000원	70,000,000원	매각예정
인천 중구 중산동 이편한세상아파트	제 12605호	100,000,000원	100,000,000원	매각예정
경기 평택 현화리 동신아파트	제 12600호	40,000,000원	40,000,000원	매각예정
경기 화성 반송동 월드메르디앙반도유보라아파트	제 12597호	200,000,000원	200,000,000원	매각예정
전남 순천 신대리 중흥에스클래스아파트	제 12667호	50,000,000원	50,000,000원	매각예정
경기 부천 중동 주공아파트	제 12663호	165,000,000원	165,000,000원	매각예정
대구 달서 월성동 월성협성휴포레아파트	제 12566호	51,000,000원	51,000,000원	매각예정
경기 고양 풍동 성원상떼빌아파트	제 12729호	217,000,000원	217,000,000원	매각예정
경기 남양주 다산동 자연앤이편한세상아파트	제 12726호	180,000,000원	180,000,000원	매각예정
서울 동대문 전농동 SK아파트	제 12705호	20,000,000원	3,000,000원	매각예정
부산 사상 주례동 청구아파트	제 12702호	32,000,000원	16,500,000원	매각예정
광주 서구 양동 금호아파트	제 12693호	53,000,000원	53,000,000원	매각예정
경기 하남 덕풍동 아이파크1단지아파트	제 12669호	540,000,000원	540,000,000원	매각예정
인천 서구 청라동 호반베르디움아파트	제 12635호	70,000,000원	70,000,000원	매각예정
서울 서대문 현저동 극동아파트	제 12745호	243,000,000원	243,000,000원	매각예정
경기 오산 양산동 이편한세상아파트	제 12733호	59,000,000원	59,000,000원	매각예정
경기 의정부 민락동 센트럴아파트	제 12767호	90,000,000원	90,000,000원	매각예정
경기 시흥 은행동 제일풍경채더숲아파트	제 12748호	150,000,000원	150,000,000원	매각예정
조이앤마리오 양털슬립온 담보상품 리파이낸싱	제 22호, 제 23호, 제 24호, 제 25호, 제 26호	447,000,000원	393,923,886원	담보물매각 확정